Amerika Birleşik Devletleri'nde banka düzenlemesi - Bank regulation in the United States
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki banka düzenlemesi, çoğu ülkenin yalnızca bir banka düzenleyicisine sahip olduğu diğer G10 ülkeleriyle karşılaştırıldığında oldukça parçalıdır . ABD'de bankacılık hem federal hem de eyalet düzeyinde düzenlenir. Bir bankacılık kuruluşunun sahip olduğu tüzüğün türüne ve organizasyon yapısına bağlı olarak, çok sayıda federal ve eyalet bankacılığı düzenlemesine tabi olabilir. Banka düzenleme kurumlarının yanı sıra ABD, Japonya ve Birleşik Krallık'tan farklı olarak federal ve eyalet düzeyinde ayrı menkul kıymetler, emtialar ve sigorta düzenleme kurumları bulundurur (burada bankacılık, menkul kıymetler ve sigorta endüstrileri üzerindeki düzenleyici otoritenin tek bir finansal servis acentesi). Banka müfettişleri genellikle bankaları denetlemek ve düzenlemelere uyumu sağlamak için istihdam edilir.
ABD bankacılık yönetmeliği, mahremiyet, ifşa, dolandırıcılığın önlenmesi, kara para aklamanın önlenmesi, terörizmle mücadele, tefecilikle mücadele ve düşük gelirli nüfusa kredi vermenin teşvikini ele almaktadır. Bazı şehirler aynı zamanda kendi mali düzenleme yasalarını da çıkarırlar (örneğin, neyin yararlı krediyi oluşturduğunu tanımlama).
Düzenleyici otorite
Bir bankanın birincil federal düzenleyicisi, Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC), Federal Rezerv Kurulu veya Para Birimi Denetleyici Ofisi olabilir . Federal Rezerv Sistemi içinde , her biri Federal Rezerv Kurulu'nun kendi bölgesindeki düzenleyici sorumluluklarını yürüten 12 bölgesel Federal Rezerv Bankası etrafında merkezlenmiş 12 bölge bulunmaktadır . Kredi birlikleri çoğu banka düzenlemesine tabidir ve Ulusal Kredi Birliği Yönetimi tarafından denetlenir . 1978 Finansal Kurumlar Düzenleme ve Faiz Oranı Kontrolü Yasası kurulan Federal Mali Kurumlar İnceleme Konseyi diğer kurumlar için tek tip ilkeler, standartlar ve rapor formları ile (FFIEC).
Federal düzenlemeye ek olarak, devlet tarafından yetkilendirilmiş bankaların ve federal olarak yetkilendirilmiş bankaların bazı banka dışı iştiraklerinin devlet düzenlemeleri geçerlidir. Devlet tarafından yetkilendirilmiş bankalar, kiralandıkları eyaletin düzenleyici kurumunun düzenlemesine tabidir. Örneğin, Federal Rezerv Sisteminin üyesi olmayan bir California eyalet bankası, hem California Finans Kurumları Bakanlığı hem de FDIC tarafından düzenlenir. Aynı şekilde, Federal Rezerv Sisteminin bir üyesi olan bir Nevada eyalet bankası, Nevada Finansal Kurumlar Bölümü ve Federal Rezerv tarafından müştereken düzenlenir.
Yasal olarak ve tüzüklerin ve Amerika Birleşik Devletleri Anayasasının hukuki yorumuna uygun olarak , federal bankacılık kanunları (ve federal bankacılık düzenleme kurumları tarafından yayınlanan düzenlemeler ve diğer kılavuzlar), ulusal olarak imtiyazlı bankacılık kurumlarının ve bunların yan kuruluşlarının belirli faaliyetlerini düzenleyen eyalet kanunlarından genellikle önceliklidir. Bazı sözleşme kanunları , miras hukuku ve sigorta kanunu gibi genel federal önleme kuralına özel istisnalar mevcuttur .
Buna bir örnek, federal tasarruf derneklerini belirli eyalet yasalarından önleyen Tasarruf Denetim Bürosu'dur. 12 USC § 1464 (n), federal tasarruf dernekleri için güvene dayalı faaliyetlere yetki verir ve federal tasarruf birlikleri için geçerli olan belirli eyalet yasası gerekliliklerini belirtir. 12 CFR §550.136 (c), belirli belirli koşullarda federal tasarruf dernekleri açısından öncelikli olmayan altı tür eyalet yasasını listeler.
In Bankacılık ve Finansal hizmetler sektöründe, iki önemli düzenleyiciler olan Para Kontrol Ofisi ve Tüketici Finansal Koruma Bürosu
Gizlilik
Düzenleme P , bir müşterinin özel verilerinin kullanımını yönetir. Bankalar ve diğer finans kurumları, tüketiciyi kişisel bilgilerle ilgili politikalarından haberdar etmeli ve verileri bağlı olmayan bir üçüncü şahsa ifşa etmeden önce bir "vazgeçme" sağlamalıdır. Yönetmelik 1999 yılında yürürlüğe girdi.
İlgili müşteri biliyorum kuralları ve Banka Gizliliği Yasası düzenlemeleri, finansal kurumlar müşterilerin şüpheli faaliyetleri müşteriler çalışma durumu ve müşterilerin finansal aktivite kendi iş faaliyetleri ile tutarlı olup olmadığı da dahil olmak üzere diğer iş ilişkilerinde, takip ve rapor tutmak için teşvik edilir hükümete.
Kara para aklama ve terörizmle mücadele
Özünde, finansal şeffaflık, finansal kurumların belirli temel kontrolleri uygulamasını gerektirir:
- müşterilerinin kim olduğunu bilmeleri gerekir (sözde müşteri kurallarınızı bilirler );
- müşterilerinin normal ve beklenen işlemlerini anlamalıdırlar;
- gerekli kayıtları tutmak ve müşterileri hakkında gerekli raporları yapmak zorundadırlar.
Banka Gizliliği Yasası da Yasası ve Raporlama Birimi ve Dış İşlemler olarak bilinen 1970 (BSA), ABD yardım için Amerika Birleşik Devletleri'nde mali kurumlar gerektiren bir ABD yasasıdır devlet kurumları tespit ve önlemede para aklama . Yasa, özellikle, finans kuruluşlarının kıymetli evrakların nakit alımlarının kayıtlarını tutmasını , 10.000 doları (günlük toplam tutar) aşan nakit işlem raporlarını dosyalamasını ve kara para aklama, vergi kaçakçılığı veya diğer suç faaliyetlerini ifade edebilecek şüpheli faaliyetleri rapor etmesini gerektirmektedir.
ABD Vatanseverlik Yasası'nın 326. Bölümü , finans kuruluşlarının, hesap sahibinin kimliği doğrulanana kadar yeni hesaplara sınırlar koymasına izin verir.
Yabancı Varlıklar Kontrol Ofisi (OFAC) yaptırımları, bankalar dahil tüm ABD kurumları için geçerlidir. FFIEC, yaptırımlara uyumu doğrulamak için mali düzenleyicilere yönergeler sağlar.
Topluluğun yeniden yatırımı
Topluluk yeniden yatırım Yasası 1977 hizmet ettikleri toplumlara yeniden yatırım için sigortalı mevduat kurumlarının gerektirir. Düşük gelirli ve orta gelirli (LMI) nüfus sayım yolları ve bireyler üzerinde bir vurgu yapılmalıdır. Sigortalı emanetçi kurumlar bir CRA bildirimi göstermeli ve her şubenin güncel bir CRA halka açık dosyasına veya şirketin intraneti yoluyla bu dosyaya erişime sahip olması ve bilgileri şahsen veya posta yoluyla vermesi gerekir.
Mevduat hesabı düzenlemesi
Mevduat sigortası
Amerika Birleşik Devletleri ( Çekoslovakya'dan sonra ) mevduat sahiplerini iflas eden bankaların zararlarından korumak için resmi olarak mevduat sigortası düzenleyen ikinci ülkeydi . 1933'te Glass – Steagall Yasası , ticari bankalardaki mevduatları sigortalamak için Federal Mevduat Sigorta Şirketini (FDIC) kurdu.
1970'te Kongre, kredi birlikleri için ayrı bir fon olan Ulusal Kredi Birliği Hisse Sigorta Fonu'nu kurdu . NCUSIF, tüm federal olarak yetkilendirilmiş kredi birliğini ve birçok devlet onaylı kredi birliğini sigortalar (2009 itibariyle% 98). Bazıları özel garanti şirketi American Share Insurance (2009 itibariyle 156) tarafından sigortalanmıştır . 1978'de Amerika Birleşik Devletleri'nde faaliyet gösteren yabancı bankaların Uluslararası Bankacılık Yasası şartnamesi uyarınca aynı seviyede rezerv bulundurmaları gerekiyordu .
1934'te Kongre, tasarrufları ve kredi mevduatlarını sigortalamak için Federal Tasarruf ve Kredi Sigorta Şirketini kurdu . 1980'lerde, tasarruf ve kredi krizi sırasında , FSLIC iflas etti ve feshedildi; sorumluluğu FDIC'e devredildi.
Bazı finans kurumları, FDIC veya NCUA limitlerini aşan sigorta sunar. Örneğin, Mevduat Sahipleri Sigorta Fonu , Massachusetts imtiyazlı tasarruf bankalarındaki fazla mevduatı sigortalar. American Hisse Sigortası , katılan kredi birliklerinde fazla hisse sigortası sağlar.
Tüketici koruması
Tasarruf Yasasında Hakikat tarafından uygulanan (TISA), Yönetmelik DD , bilgilerinizi verirken ve yeni bir tasarruf hesabı açarken ilgi ve ücretlerine ilişkin şartlar ve koşullar ifşa yeknesaklığı kurdu. Yasayı 1991'de geçiren Kongre, bunun ekonomik istikrarı, emanetçi kurumlar arasındaki rekabeti geliştirmeye yardımcı olacağını ve tüketicinin bilinçli kararlar vermesine olanak sağlayacağını belirtti.
Hızlandırılmış Fonları Durumu Yasası tarafından uygulanan 1987 (EFAA), Yönetmelik CC , standart tutan ve istisna yatırılan çeklerin yerleştirilebilir tutan tanımlar zaman çek hesapları ve maksimum süre para tutulabilir. Bir bankanın bekletme politikası, sağlanan yönergelerden daha az katı olabilir, ancak yönergeleri aşamaz.
Elektronik Fon Transferi Yasası tarafından uygulanan 1978, Yönetmelik E , tüm katılımcıların sorumlulukları sıra sıra tüketicilerin hak ve yükümlülükleri kurulan elektronik fon transferi faaliyetlerini.
Para çekme limitleri ve rezerv gereksinimleri
- Rezerv gereksinimi yönergelerini belirler
- Mevduat hesaplarının sertifikasından erken para çekme işlemlerini düzenler
- Neyin DDA / NOW hesapları olarak nitelendirildiğini tanımlar. Faiz getiren çek hesapları için uygunluk kuralları için Q Yönetmeliğine bakın
- Tasarruf ve para piyasası hesaplarında belirli para çekme işlemlerine ilişkin sınırlamaları tanımlar
- Şahsen, ATM, posta veya kurye ile yapılırsa sınırsız transfer veya para çekme
- Diğer tüm durumlarda, altı transfer veya para çekme limiti vardır. Bu işlemlerin üçten fazlası üçüncü bir tarafa ödenemez (çek, poliçe, satış noktası vb.)
- Bazı bankalar her fazla işlem için bir ücret alır
- Banka, bu işlem limitinin sürekli olarak aşıldığı hesapları kapatmalıdır.
Vadesiz mevduat faizi
2011 yılına kadar Q Yönetmeliği , bankaların vadesiz mevduat hesaplarına faiz ödemesini yasakladı. Bir "vadesiz mevduat" hesabı, birçok çek hesabını içerir, ancak hepsini içermez ve Pazarlık Edilebilir Para Çekme Hesaplarını (ŞİMDİ hesaplar) içermez .
Borç verme yönetmeliği
Tüketici koruması
Ev Mortgage Bilgilendirme Yasası tarafından uygulanan 1975 (HMDA), Yönetmelik C , korumak ve her yıl multifamily dört birim ve karşı tek kapsayan ev alımlarında, ev satın alma öncesi onayları, ev geliştirme ve yeniden finanse uygulamalar hakkında veri ifşa etmek finans kuruluşlarının konutlar. Ayrıca şubelerin ve kredi merkezlerinin bir HMDA posterini sergilemesini gerektirir.
Eşit Kredi Fırsatı Kanunu tarafından uygulanan 1974 (ECOA), Yönetmelik B , düzenli müşterileri dahil bankalar, perakendeciler, finans şirketleri ve banka kartı şirketleri arası adayları değerlendirmek için kredi açma hangi alacaklılara gerektirir kredi diğer faktörler yerine, tek başına ırk, renk, din, ulusal köken veya cinsiyet gibi. Medeni duruma, kamu yardımı alma ve yaşa dayalı ayrımcılık, bir tüketicinin kredi koruma haklarını iyi niyetle kullanmasına dayanan ayrımcılık gibi (istisnalar dışında) genel olarak yasaklanmıştır.
Borç verme Yasasında Hakikat tarafından uygulanan 1968 (TILA), Yönetmelik Z , faiz oranları ve borç ile ilişkili diğer maliyetlerinin açıklanmasını standardize ederek tüketici kredisi bilinçli kullanımını teşvik etmektedir. TILA ayrıca tüketicilere, tüketicinin ana konutunda bir haciz içeren belirli kredi işlemlerini iptal etme hakkı verir, belirli kredi kartı uygulamalarını düzenler ve kredi faturalama anlaşmazlıklarını çözmek için bir yol sağlar.
Borç toplama
Adil Kredi Raporlama Kanunu 1970 (FCRA) müşteri kredi bilgilerinin toplanması, paylaşım ve kullanımını düzenler. Yasa, tüketicilerin , kendileriyle ilgili bilgileri tutan kredi bürolarından kredi raporlarının bir kopyasını almalarına izin verir, tüketicilere tutulan olumsuz bilgilere itiraz etmelerini sağlar ve zaman sınırlarını belirler, ardından olumsuz bilgiler bastırılır. Kredi kayıtlarına olumsuz bilgi eklendiğinde ve bir kredi raporuna dayalı olarak olumsuz bir işlem yapıldığında tüketicilerin bilgilendirilmesini gerektirir.
Kredi kartları
Kredi kartı uygulamalarına yönelik hükümler, Kredi kartlarını kullanan tüketiciler için korumaları artırmayı ve Borç Verme Yasası uyarınca kredi kartı ifşasını iyileştirmeyi amaçlamaktadır :
- Bankaların önceden var olan bir kredi kartı bakiyesinin oranını artırması yasaklanacak (sınırlı durumlar dışında) ve tüketicinin bu bakiyeyi makul bir süre içinde ödemesine izin vermesi gerekiyor.
- Bankaların, faiz ücretlerini maksimize edecek şekilde asgarinin üzerinde ödeme yapması yasaklanacaktır.
- Bankaların, önce herhangi bir yüksek oranlı bakiyeye minimumun üzerindeki ödemeleri uygulayarak ve tüketicinin başka şekilde uygun olduğu durumlarda satın almalar için bir ödemesiz dönem sağlayarak, tüketicilere kredi kartlarında indirimli promosyon oranlarından tam olarak yararlanmaları istenecektir.
- Bankaların, en son faturalandırma döngüsünden önceki faturalandırma döngülerindeki günlerde bakiye faizini hesaplayan "iki aşamalı" yöntemi kullanarak faiz ödemeleri uygulaması yasaklanacaktır.
- Bankaların tüketicilere ödeme yapmaları için makul bir süre sağlamaları gerekecektir.
Borç verme limitleri
Borç verme limiti düzenlemeleri, bir bankanın tek bir borçluya verebileceği toplam kredi ve kredi miktarını sınırlar. Bu kısıtlama genellikle banka sermayesinin veya varlıklarının bir yüzdesi olarak ifade edilir. Örneğin, bir ulusal banka genel olarak herhangi bir borçluya ödenmemiş toplam kredilerini ve kredilerini bankanın toplam sermayesi ve fazlasının% 15'inden daha fazla olmayacak şekilde sınırlamalıdır. Bazı eyalet bankacılığı düzenlemeleri de devlet tarafından yetkilendirilmiş bankalar için geçerli olan benzer kredi limitleri içerir. Hem federal hem de eyalet yasaları, kredinin ilk borç verme limitini aşan kısmı tamamen güvence altına alındığında genellikle daha yüksek bir kredi limitine (ulusal bankalar için sermayenin% 25'ine kadar ve fazlası) izin verir.
İçeriden Alınanlara Krediler (Yönetmelik O) , bir bankanın "içeridekilere" veya bankanın iştiraklerinin içerisindeki kişilere verdiği kredilerin genişletilmesi için çeşitli nicel ve nitel limitler ve raporlama gereklilikleri belirler. "İçeriden öğrenenler" terimi, icra memurlarını, direktörleri, ana hissedarları ve bu tür tarafların ilgili çıkarlarını kapsar.
Merkez bankacılığı düzenlemesi
Federal Rezerv Bankaları Tarafından Kredi Uzatmaları (Yönetmelik A) , indirim penceresi kredisi, Merkez Bankası tarafından bankalara ve diğer kurumlara kredi verilmesi ile ilgili kuralları belirler . Federal Rezerv Kurulu, 2003 yılında, A Düzenlemesinde, belirli iskonto pencereli kredileri piyasa oranlarının üzerinde fiyatlandırma ve genel olarak sağlam durumdaki bankalara borçlanmayı kısıtlama değişiklikleri de dahil olmak üzere önemli değişiklikler yaptı. Federal Rezerv Kurulu, düzenlemeyi değiştirirken, birçok bankanın, bu tür bir finansman kaynağını kullanmaları, bankanın mali zayıflığının veya sıkıntısının işareti olarak yorumlandığından, iskonto penceresi kullanmak istemediklerini ifade ettiklerini kaydetti. Federal Rezerv Kurulu, 2003 değişikliklerinin, indirim penceresinin bankalara daha cazip bir finansman seçeneği sunmasını umduğunu belirtti.
Banka iştirakleri ve holding şirketlerinin düzenlenmesi
Üye Bankalar ve İştirakleri Arasındaki İşlemler (W Yönetmeliği) , bankalar ve iştirakleri arasındaki krediler ve varlık alımları gibi işlemleri düzenler. "Bağlı kuruluş" terimi geniş bir şekilde tanımlanmıştır ve ana şirketleri, ana şirketi bankayla paylaşan şirketleri, banka ile diğer ortak kontrol türleri altında olan şirketleri (örneğin bir tröst tarafından), birbirine bağlı yöneticileri olan şirketleri (çoğunluk yöneticiler, mütevelliler vb. bankanın çoğunluğu, iştirakleri ve diğer bazı şirket türleriyle aynıdır. 18 Eylül 1950'den sonra W Yönetmeliği, aynı yılın 16 Ekiminde 15 aya indirilen 21 ayı aşan taksitli alımları yasakladı.
2018 deregülasyon duyurusu
Ocak 2018'de, Federal Rezerv Kurulu denetim şefinin bir sözcüsü , mevcut bankacılık sektörü düzenlemelerinin çok sert ve standart hale getirildiğini ve ticari banka kredisi, yatırım ve borsa ticaretini teşvik etmek için rahatlatılabileceğini ve özelleştirilebileceğini söyledi. Banka Denetiminden Sorumlu Başkan Yardımcısı Randal Quarles , Wall Street'in sermaye kuralları , özel mülk ticareti ve vergi mükelleflerinin kurtarılmalarını önlemeyi amaçlayan "yaşama vasiyeti" olarak bilinen bir süreci içermesini istediği birkaç yakın değişiklik planladığını söyledi .
Ayrıca bakınız
Notlar
- Federal Rezerv Sisteminin Yönetim Kurulu.
Referanslar
Dış bağlantılar
- FRB Yönetmelikleri
- Kaufman, George G. (2002). "Mevduat Sigortası" . Gelen Henderson, David R. (Ed.). Concise Encyclopedia of Economics (1. baskı). Ekonomi ve Özgürlük Kütüphanesi . OCLC 317650570 .
- Amerika Birleşik Devletleri'nin ilk Bankası'na kadar uzanan bankacılık kanunları ve mevzuatı