Kredi Bürosu - Credit bureau
Bir kredi bürosu bir olan veri toplama toplar çeşitli alacaklılar gelen hesap bilgilerini bu ajansı ve bu bilgileri sağlayan tüketici raporlama ajansı içinde ABD'de , bir kredi referans ajansı içinde Birleşik Krallık'ta , bir kredi raporlama vücutta yılında Avustralya'da , bir kredi bilgiler firmalar ( CIC olarak) Hindistan , Özel Erişim Varlık içinde Filipinler ve ayrıca özel kredi için. Kredi derecelendirme kuruluşu ile aynı şey değildir .
Açıklama
Tüketici raporlama ajansı, bireylerin borç alma ve fatura ödeme alışkanlıkları hakkında bilgi sağlayan bir kuruluştur. Bu tür kredi bilgi kurumları , borç alanlar ve borç verenler arasındaki asimetrik bilginin etkisini azaltır ve ters seçim ve ahlaki tehlike sorunlarını hafifletir . Örneğin, yeterli kredi bilgisi, kredi verenlerin borçluları taramasını ve izlemesini ve ayrıca yüksek riskli bireylere kredi vermekten kaçınmasını kolaylaştırabilir. Borç verenler bunu kredi değerliliğini, bir krediyi geri ödeme kabiliyetini değerlendirmek için kullanır ve bir kredinin faiz oranını ve diğer şartlarını etkileyebilir . Faiz oranları herkes için aynı değildir, bunun yerine, kredi notlarında belirtildiği gibi, farklı borçluların farklı beklenen risklerine dayalı bir fiyat ayrımcılığı biçimi olan riske dayalı fiyatlandırmaya dayanabilir . Kredi geri ödeme geçmişi kötü olan veya vergi hacizleri veya iflaslar gibi mahkeme kararıyla verilmiş borç yükümlülükleri olan tüketiciler, bu faktörlere sahip olmayan tüketicilerden daha yüksek bir yıllık faiz oranı ödeyeceklerdir. Ek olarak, istihdam taraması ve mülk ve kaza sigortasının sigortalanması dahil olmak üzere tüketici kredisi ile ilgisi olmayan alanlardaki karar vericiler, çalışmalar bu tür kayıtların tahmin değerine sahip olduğunu gösterdiğinden, kredi kayıtlarına giderek daha fazla bağımlıdır. Aynı zamanda, bankaların kredi tekelinin etkisini azalttığı ve borçlulara kredilerini zamanında geri ödemeleri için teşvik sağladığı için tüketiciler de iyi bir kredi bilgi sisteminden yararlanmaktadır.
ABD'de, tüketici raporlama ajansları , veri sağlayıcılar olarak adlandırılan ve raporlama ajanslarının ilişki içinde olduğu çeşitli kaynaklardan bireyler hakkında kişisel bilgileri , finansal verileri ve alternatif verileri toplar ve bir araya getirir. Veri sağlayıcılar tipik olarak alacaklılar, borç verenler, kamu hizmetleri, borç tahsilat kurumları (kredi büroları) ve bir tüketicinin ilişki veya deneyime sahip olduğu mahkemelerdir (yani kamu kayıtları ). Veri sağlayıcılar, tüketiciyle olan ödeme deneyimlerini kredi raporlama kurumlarına bildirir. Teçhizatçılar tarafından sağlanan ve bürolar tarafından toplanan veriler daha sonra tüketici raporlama ajansının veri havuzunda veya dosyalarında toplanır. Elde edilen bilgiler, talep üzerine tüketici raporlama kurumlarının müşterilerine kredi riski değerlendirmesi, kredi puanlaması veya istihdam karşılığı veya bir daire kiralamak gibi diğer amaçlar için sunulur . Çok sayıda tüketici borçlusu göz önüne alındığında, bu kredi puanları mekanik olma eğilimindedir. Müşterileri için analitik süreci basitleştirmek için, farklı tüketici raporlama ajansları , müşterinin benzer durumlardaki diğer bireylerin sıklığı göz önüne alındığında, bir bireyin belirli bir borcu geri ödeme olasılığını daha hızlı değerlendirmek için kullanabileceği bir puan sağlamak üzere matematiksel bir algoritma uygulayabilir. varsayılan var. Tüketici refahı savunucularının çoğu, bireylere , doğru olduklarından emin olmak için yılda en az bir kez kredi raporlarını gözden geçirmelerini tavsiye eder .
Kredi bilgilerinin sağlanmasına ek olarak, bu hizmetler, kişilerin bir kimlik doğrulama hizmeti ve bilgiye dayalı kimlik doğrulama kullanılarak doğrulanabileceği yetkili kimlik bilgisi kaynakları haline geldi .
Hindistan
Kredi Bilgi Bürosu (Hindistan) Limited ( CIBIL ), Hindistan'ın ilk Kredi Bilgi Bürosu, Hindistan Merkez Bankası tarafından, kredi verenlerin portföyünü iyileştirirken sorunlu varlıkları ( NPA ) içerecek şekilde Hindistan finansal sisteminin işlevselliğini ve istikrarını geliştirmek için kuruldu. kalite.
CIBIL şimdi TransUnion International Inc. (TransUnion) tarafından hem ticari hem de tüketici borçlularına ait kredi bilgilerini toplayarak, harmanlayarak ve kapalı bir kullanıcı üye grubuna yayarak kapsamlı kredi bilgileri sağlamak için tanıtılmaktadır.
RBI, 2010 yılında diğer üç kredi bürosunu onayladı – CRIF High Mark (önceki High Mark), Equifax ve Experian . Hindistan'daki tüketici kredisi puanları 300 ile 900 arasında değişmektedir.
High Mark, 2011'in başlarında Hindistan'ın ilk mikro finans bürosunu kurdu ve bugün Perakende kredi endüstrisi için geleneksel büro hizmetleri sunmanın yanı sıra dünyanın en büyük mikro finans bürosunu işletiyor. CRIF High Mark , Perakende, Tarım ve Kırsal, MSME, ticari ve Mikrofinans olmak üzere tüm borçlu segmentlerine hizmet veren Hindistan'ın ilk tam hizmet kredi bürosudur.
Pakistan
Elektronik Kredi Bilgi Bürosu (CIB) tarafından kurulan Pakistan Devlet Bankası Bankacılık Şirketler Yönetmeliği'nin (BCO), 1962, SKB görev bölümü 25 (A) 'Altında Aralık ayında (SKB), 1992 o Pakistan'da tüm finansal kurumlar bankalar, kalkınma finans kuruluşları (DFI'lar) ve mikro finans bankaları (MFB'ler) dahil olmak üzere kredi raporlarını izlemek için eCIB yazılımını kullanmaları gerekmektedir. SBP, veritabanındaki güncellemeleri kontrol eder, raporları günceller ve yazılımı izler. Tüm üye finans kuruluşlarının, tüm borçlu kayıtlarını, ayın sonundan sonraki iki hafta içinde her ay çevrimiçi olarak eCIB'ye göndermeleri gerekmektedir.
TASDEEQ markası altındaki Aquitas Information Services (AISL), Pakistan'daki ilk lisanslı özel Kredi Bürosudur.
Birleşik Krallık
Kredi Referans Acenteleri
Birleşik Krallık'ta, Kredi Referans Kuruluşları Experian , Equifax ve TransUnion'dur .
Çoğu banka ve diğer kredi veren kuruluşlar, kredilerinin kalitesini sağlamak için bu kuruluşlardan bir veya daha fazlasına abone olur. Buna kredi kartı düzenleyicileri, kamu hizmeti şirketleri ve mağaza kartı düzenleyicileri gibi krediyle mal veya hizmet satan şirketler dahildir . Abone olan kuruluşların, ortak veri havuzunu sürdürmek için ilgili verileri sağlaması beklenir.
Kredi referans kurumları, kimliği belirlenebilir kişilerle ilgili verilerin doğru, ilgili, uygun bir amaç için tutulması ve güncelliğini yitirmemiş olmasını gerektiren 2018 Veri Koruma Yasası'na tabidir ve bireylere, veri tabanında tutulan verilere yasal erişim hakkı verir. onlara. Bu nedenle, kredi kuruluşlarının, talep üzerine bir bireye tüketici kredisi raporunun bir kopyasını vermeleri yasaya göre zorunludur. Çoğu ajans, raporlara sürekli erişim için çevrimiçi hizmetler de sağlar.
Tüketici Kredisi Yasası (1974)
Kredi Referans Kuruluşlarının faaliyetleri 1974 Tüketici Kredisi Yasasına tabidir .
Amerika Birleşik Devletleri
Amerika Birleşik Devletleri'nde, federal Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA) kapsamında bir kredi bürosu için yasal bir süre yoktur . Bir tüketici raporlama ajansı , sektörde genellikle CRA olarak kısaltılır.
Amerika Birleşik Devletleri'nde, temel tüketici raporlama ajansı tüketici korumaları ve hem tüketici raporlama ajansları hem de veri sağlayıcılar için genel kurallar veya yönetim yönergeleri, federal Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA), Adil ve Doğru Kredi İşlemleri Yasası (FACTA), Adil Kredi Faturalandırmadır. Yasa (FCBA) ve Yönetmelik B.
İki hükümet organı , tüketici raporlama kurumlarının ve onlara veri sağlayanların gözetiminde sorumluluğu paylaşır . Federal Ticaret Komisyonu (FTC) tüketici raporlama ajansları için gözetim vardır. Para Birimi Kontrol Ofisi (OCC) verilerine onlar mefruşatı tüketici raporlama ajansları ile ilgili tüzükler, düzenler ve denetimine tabi tüm ulusal bankalar.
ABD tüketici kredi bilgilerinin çoğu dört ulusal geleneksel tüketici raporlama kuruluşu tarafından toplanır ve saklanır: Experian (eski adıyla TRW Bilgi Sistemleri ve Hizmetleri ve CCN Grubu), Equifax , TransUnion ve Innovis ( 1999'da First Data Corporation'dan CBC tarafından satın alındı) Şirketler ). Bu kuruluşlar kar amacı gütmeyen işletmelerdir ve hiçbir devlet bağlantısına sahip değildir. Rakip olmalarına rağmen, Washington'da sektör sorunları adına raporlama standartları oluşturmak ve lobi yapmak için Tüketici Verileri Endüstrisi Derneği (CDIA) adlı bir ticaret kuruluşunun üyeleridirler. Dört ABD CRA'sı tarafından kabul edilen mevcut raporlama standartları Metro ve Metro2'dir. Metro2 standardı, yıllık CDIA yayını olan Credit Reporting Resource Guide'da tanımlanmıştır . Tüketiciler, ülke çapındaki üç tüketici raporlama ajansı olan Equifax , Experian ve TransUnion'un her birinden ücretsiz bir yıllık kredi raporu alma hakkına sahiptir . Tüketiciler, ücretsiz raporlarını almak için üç şirket tarafından işletilen yıllıkcreditreport.com'a gidebilirler .
Birden fazla kredi veri kaynağını bir araya getiren ve borç verenlere özelleştirilmiş analitik araçlar sağlayanlar da dahil olmak üzere, tüketiciler hakkındaki bilgileri başka amaçlarla analiz eden ve satan düzinelerce benzer bilgi toplama ve raporlama şirketi vardır. Ayrıca, geleneksel olmayan kredi raporlama kurumları da vardır.
PRBC (Payment Reporting Builds Credit, Inc.) ulusal bir alternatif kredi bürosudur . Mart 2002'de kurulan PRBC, tüketicilerin üç geleneksel kredi bürosuna otomatik olarak bildirilmeyen zamanında ödemelerini (kira, kamu hizmetleri, kablo ve telefon gibi) bildirerek kendi kendilerine kaydolmalarını ve olumlu bir kredi dosyası oluşturmalarını sağlar.
ABD'de altı ticari veya ticari büro deposu vardır (alfabetik sırayla): Cortera, Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Commercial, PayNet ve Southeastern Association of Credit Management (SACM). Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE), bir kredi raporlama kuruluşu olmasa da, her tür endüstriden küçük işletme kredisi verenler için kâr amacı gütmeyen bir ticaret birliğidir. SBFE, küçük işletmelerin gerçek ve doğru bir resmini oluşturmaya yardımcı olmak için Üyeleri için küçük işletme ödeme verilerini toplar ve korur, ardından bu verilerin SBFE ile Sertifikalı Satıcı lisans sözleşmesi olan belirli işletme kredisi raporlama ajanslarıyla değişimini kolaylaştırır. SBFE, yalnızca ticari kredi raporlama kurumlarının, Üyelerinin verilerini risk yönetimi amacıyla lisanslamasına izin verir, verilerin pazarlama amaçlı kullanımına SBFE tarafından izin verilmez.
Ticari iftira için haksız fiil sorumluluğu
Durumunda Dun & Bradstreet, Inc v. Greenmoss Builders, Inc. , 749 (1985) 472 ABD ABD Yüksek Mahkemesi yaklaşan bir veya geçmiş raporlama dikkatsiz olsaydı bir tüketici raporlama ajansı sorumlu olabileceğini düzenlenen iflas dosyalama halka açık olmayan bir iş .
İran
İran Kredi Puanlama (ICS) Şirketi, İran'daki ilgili üyelere kredi bilgi hizmetleri sunan tek lisanslı ulusal tüketici raporlama kuruluşudur. ICS, İran İslam Cumhuriyeti'nde faaliyet gösteren tüm İran bankaları (özel ve kamu bankaları) ve finansal kiralama ve sigorta şirketleri gibi diğer finansal kuruluşlar tarafından 2006 yılında kurulmuş bir özel sermaye şirketidir. İran Ekonomik İşler ve Maliye Bakanlığı ve İran Merkez Bankası.
ICS'nin temel amacı, kredi sağlayıcılarının daha iyi kredi kararlarını hızlı ve daha objektif bir şekilde almalarına yardımcı olmaktır. Bunu başarmak için ICS, kredi sağlayıcılarına müşterinin (gerçek kişiler, tüzel kişiliği olmayan kuruluşlar, tüzel kişiler veya diğer herhangi bir kuruluş) daha eksiksiz bir risk profili sağlamak için katılımcı üyeler arasında krediyle ilgili bilgileri toplamayı amaçlamaktadır.
ICS, kredi sağlayıcılara müşterinin daha eksiksiz bir risk profilini sağlamak için katılımcı üyeler arasında krediyle ilgili bilgileri toplama eğilimindedir. Katılımcı üyeler, mevcut ve müstakbel müşterilerinin kredi değerliliğini değerlendirmek için krediyle ilgili bilgileri MKK'ya ifşa eder ve MKK'dan bilgi alır; bu, müşterinin geri ödeme olasılığının olup olmadığını belirlemek için kredi sağlayıcıların risk değerlendirme yeteneklerini geliştirir.
Filipinler
1981 yılında , Filipinler Cumhuriyeti Cumhurbaşkanı Ferdinand Marcos , Filipinler Merkez Bankası'nın Filipinler'de bir kredi bürosunun kurulması ve işletilmesi olasılığını analiz etmesini zorunlu kılan 1107 sayılı bir Talimat Mektubu yayınladı . kurumsal borçlular üzerindeki başarısızlıkların rahatsız edici artışı.
Filipinler Merkez Bankası, bu emre uygun olarak Krediler ve Krediler Müdürlüğü altında Kredi Bilgi Değişim Sistemini düzenledi. Bireyler, kurumlar, ticari kuruluşlar ve diğer ticari kaygılar hakkında kredi bilgilerinin derlenmesi, geliştirilmesi ve analiz edilmesiyle meşgul olmak için oluşturulmuştur. Üyeleri ve aboneleri arasında sürekli kredi verisi alışverişini geliştirmeyi ve üstlenmeyi ve borçlular, alacaklılar ve kamuoyu için tarafsız bir kredi bilgi kaynağı sağlamayı amaçlamaktadır. Bu aynı zamanda devlet kurumlarıyla işbirliği yapacak ve kredi bilgileri gereksinimleri konusunda rehberlik edecektir.
14 Nisan 1982'de Credit Information Bureau, Inc. hisse senedi ve kar amacı gütmeyen bir şirket olarak kuruldu. (Bkz: 1941 Sayılı Cumhurbaşkanlığı Kararnamesi [7])
1982 yılında, Kredi Bilgi Bürosu, Inc. , 1941 Cumhurbaşkanlığı kararnamesi ile kurulmuş ve Filipinler Merkez Bankası, şimdi Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) Kredi ve Kredi departmanı, Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (SEC) ve Filipinler Mali Yöneticiler Enstitüsü (FINEX); Ülkede bir kredi bilgi alışverişi sistemi başlatmak.
1997 yılında Credit Information Bureau, Inc. kurulmuş ve özel bir kuruluşa dönüştürülmüş ve CIBI Information, Inc. olmuştur .
2008 yılında, 2008 Kredi Bilgi Sistemi Yasası olarak da bilinen 9510 sayılı Cumhuriyet Yasası , ülkedeki yeni devlete ait ve kontrollü kredi sicili olarak Credit Information Corporation'ın kurulmasına yol açtı .
2011 yılında TransUnion Information Solutions, Inc. Filipinler'de faaliyete geçerek Bank of the Filipin Adaları (BPI), Banco de Oro Unibank (BDO), Metrobank Card Corporation, HSBC ve Citibank Filipinler ile ülkenin ilk kapsamlı, uluslararası özel kredi bürosu.
Katkıda bulunan TransUnion üyelerine kredi raporu, tüketici bürosu puanı ve ek katma değerli hizmetler şeklinde kredi bilgilerine erişim verilir. TransUnion Filipinler, borç alanlar için krediye erişimi artırarak ve borç verenler için riski azaltarak Filipin finansal sistemini güçlendirmeyi amaçlıyor.
Suudi Arabistan
Suudi Kredi Bürosu (SIMAH), Suudi Arabistan Krallığı'ndaki ilgili üyelere tüketici ve ticari kredi bilgi hizmetleri sunan ilk ve tek lisanslı ulusal kredi bürosudur. 2002 yılında kurulmuş ve 2004 yılında Suudi Arabistan Para Ajansı'nın (SAMA) denetim çatısı altında sahada faaliyete başlamıştır.
Fikir, ulusal ticari bankaların ve SAMA'nın tüketici ve ticari bilgiler sunan bir Suudi kredi bürosu kurmayı düşündüğü 1998 yılına kadar uzanıyor. Bu amaçla toplantılar yapıldı ve yetkililer, Suudi ulusal ekonomisine katkıda bulunmak için metodolojik ve bilgi yaklaşımlarına dayalı bir kredi bürosu kurmak için bazı ülkeler için mevcut uluslararası deneyimleri değerlendirmek üzere Dünya Bankası ile koordine etmek üzere görevlendirildi.
Daha sonra SIMAH, SAMA tarafından çıkarılan mevcut bankacılık kanunu ve yönetmelikleri kapsamında faaliyet göstermek üzere kurulmuştur.
tartışma
Amerika Birleşik Devletleri'nde, tüketici raporlama kurumları tarafından sağlanan kredi raporlarının bir yüzdesi yanlışlıklar içermektedir. Göre ABD Genel Muhasebe Ofisi yanlış bilgi ve doğru bilginin dışlanma dahil: (GAO), hataların yaygın nedenleri genel olarak iki kategoriden birine girer. Yanlışlıkların nedenleri arasında tüketici raporlama kurumlarına yanlış bilgi veren tüketiciler; sağlayıcılar tarafından yanlış veya eksik veri girişi veya tüketici raporlama kurumuna veri sağlayamama; ve tüketici raporlama ajansı tarafından yanlış veya eksik veriler (veya yanlış tüketiciye uygulanan veriler). Kredi Raporu Doğruluğu ve Krediye Erişim konusunda Avery, Calem ve Canner'a göre , "hataları düzeltme veya daha zamanında ve eksiksiz bilgi sağlama maliyetlerini üstlenen taraflar [veri sağlayıcılar ve tüketici raporlama ajansları] iyileştirmeden fazla fayda görmeyebilir. doğrulukta."
Bir tüketici raporlama kurumu tarafından tüketici kredi puanlarını hesaplama formülü tescillidir ve Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ajansın ticari sırrı olarak kabul edilir.
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki bazı tüketici raporlama ajansları iki kredi puanı sağlar - tüketiciye 'eğitim' puanı ve borç verene veya işletmeye geleneksel bir FICO benzeri puan. Liz Weston, bazı tüketici savunucularının bu diğer [eğitim] kredi puanlarına "FAKO puanları" (FICO'nun kısaltması üzerinde bir oyun) olarak atıfta bulunduğunu yazıyor . İnsanları değerlendiren algoritmaların ayrımcı bir şekilde insanların yasal haklarını (istihdam, sigorta, kredi vb.) Kanun, “şunu” ya da “bunu” yaparsa, onlara farklı muamele ve fırsatlar tanınacağını söylüyor. Yapılması gerekenler ise sır olarak kalıyor. Bu nedenle insanlar gizli bir yasaya uymaya çağrılır. En az iki şeyin incelenmesi gerekir: Birincisi, ifşa edilmeyen bir yasayı dayatmanın daha genel bir "soğutma etkisi"nin işleyişinin ve; İkincisi, artık ırk, renk, yaş veya dine karşı ayrımcılık yapma bağlamında tamamen yeni bir ışık alan ayrımcılığın sosyal etkileri, ancak bir sayı temelinde, toplumun tüm üyelerine atanan bir sayı, hakkında bilgileri yansıtan bir sayı. bilinmeyen o kişi. Buna göre, kredi havuzlarının hangi bilgileri topladığı ve hatta bu bilgilerin kullanımının ne olduğu veya neyi yansıttığı konusunda şu anda bir tanım yapılamaz. Bu sorular ancak algoritmalar halka açıklanırsa ve uzman istatistikçilerin bunları incelemesine ve modelin amacını geliştirmesine izin verilirse yanıtlanabilir, bu da amacın da açıklanmamasıdır.
Bodenheimer, Jones & Szwak'ta sigorta hukuku ve tüketici raporlama ajanslarına karşı davalarda uzmanlaşmış bir ortak olan David Szwak'a göre, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki bazı tüketici raporlama ajansları, Kongre üyeleri , yargıçlar, aktörler ve ünlüler. VIP veri tabanı, tüketicinin kredi raporunun doğru olmasını ve olumsuz bir şekilde ele alınmamasını sağlayan büro tarafından özel olarak yönetilmektedir. Veritabanı var çünkü VIP veritabanındaki kişiler, bürolar için olumsuz tanıtım ve sektörü olumsuz etkileyebilecek yasal işlemler dahil olmak üzere önemli sorunlara neden olabilir. Diğer endüstriler (finans, bankacılık, sigorta) bilgileri işlemek için tüketici raporlama ajanslarına sponsor olurken, tüketiciler bu bilgiyi almak için CRA'lara ödeme yaptığından, temeller bilinen herhangi bir pazara karşı sezgisel olsa da, şimdiye kadar bu sektörü tanımlamak için bir ekonomik model denenmemiştir. . Tüketicinin faydasını hesaplamak zordur, çünkü tüketiciye kendileri hakkında işlenen hataları düzeltmek için bir başvuru hakkı tanınmaz, bu nedenle tüketicileri, kredi raportörlerini ve sponsor endüstrileri içeren bu üçgenin dinamikleri tanımsız kalır.
Ticari kredi raporlama ajansları
Ticari kredi raporlama ve puanlama büroları da mevcuttur ve bir işletmenin alacaklılara ödeme yapma olasılığını değerlendirmek için kullanılabilir. Örnekleri ticari kredi raporları vardır Paydex gelen skor Dun & Bradstreet gelen Riski Değerlendirme Creditsafe , Experian Intelliscore , gelen CPR Skor Cortera , GCS Küresel Kredi Services, CRIF gelen SkyMinder hizmet ve CIC Puanı hem NACM Ulusal Ticaret gelen skor Ulusal Kredi Yönetimi Birliği'nden Kredi Raporu . TransUnion , Equifax ve Rapid Ratings International da ticari kredi raporlama kuruluşlarına örnektir.
Kredi raporlama kurumlarının listesi
Ayrıca bakınız
Referanslar
Dış bağlantılar
- Dünya Bankası GFDR Raporu
- Ücretsiz Kredi Raporları Federal Ticaret Komisyonu Hükümet Sayfası
- FCRA ve tüketici haklarıyla ilgili Federal Ticaret Komisyonu Hükümet Sayfası
- OCC - Para Birimi Denetleme Ofisi
- Pakistan Devlet Bankası Kredi Bürosu hakkında SSS
- Birleşik Krallık Kredi Raporlama Kuruluşlarının Listesi
- Ocak 2015 itibariyle Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) Tüketici Raporlama Ajansları (CRA'lar) Listesi