mikrokredi Etkisi - Impact of microcredit
Etkisi mikrokredi çok tartışmalı bir konudur. Savunucuları daha yüksek istihdam ve yüksek gelir yoluyla yoksulluğu azalttığını belirtmektedirler. Bu gelişmiş beslenme ve kredi alanların çocuklarının eğitiminin geliştirilmesi yol açması beklenmektedir. Bazı mikrokredi kadınları güçlendirir savunuyorlar. ABD ve Kanada'da, mikrokredi refah programlarından mezun alıcıları yardımcı olduğunu ileri sürülmektedir. Eleştirmenler mikrokredi gelirlerini artmadığını, ancak içine yoksul hane tahrik olduğunu söylemek borç tuzağına bile intihar yol açan bazı durumlarda,. Onlar kredilerden para sıklıkla dayanıklı için kullanıldığını eklemek tüketici malları veya onun yerine üretken için kullanılan tüketimi yatırımlar kadınları güçlendirmek için başarısız olduğunu, ve bu sağlığını ve eğitimini iyileşme olmadığında.
Mevcut kanıtlar, birçok durumda mikro oluşturma ve işletmelerin büyümesini kolaylaştırmıştır belirtir. Genellikle kendi kendine istihdam üretti, fakat mutlaka faiz ödemeleri sonra gelirlerini artırmadı. Bazı durumlarda borç tuzaklarına borçlulara tahrik etmiştir. Buna ek olarak, istenmeyen rant girişimciliği üretebilir. mikrokredi kadınları güçlenmiş dair hiçbir kanıt yoktur. Kısacası, mikro onun savunucuları bunun yakalayacağını belirtti olandan çok daha az elde etti, ancak olumsuz etkileri bazı eleştirmenler savundular gibi radikal olmamıştır. Mikrokredi başarı bir ekonomi veya belirli bir pazar büyüdükçe ne kadar yanında çok daha büyük ölçüde etkilenir küçük işletmelerin başarısını etkileyen sadece bir faktördür. 18 ülkede deneyimlerini kapsayan 58 gazetelerin bir eleştiri "Orada yoksul insanların refahı üzerindeki mikrofinansın hayırlı etki için yeterli kanıt olduğunu" ve "En şiddetli çarpışmalar en zayıf tasarımları ile çalışmalarda bildirilmiştir" sonucuna vardı.
Objektif olarak küresel ya da yerel ölçekte mikrokredi etkisini değerlendirmek için girişimde sayısız metodolojik zorluklara gölgelendi. Orada mikrokredi sadece birkaçıdır titiz değerlendirmeler vardır ve mikrokredi etkisi hakkında literatürde çok temsilcisi değildir anekdot raporları veya vaka çalışmaları dayanır. Hatta birçok titiz değerlendirmeler arasında adına bir grup araştırmacı tarafından 2011 yılında gerçekleştirilen mikrokredi etkisinin sistematik literatür inceleme göre, "zayıf metodolojiler ve yetersiz verilere muzdarip" UKAid . Mikrokredi'ye 100 makalelerin bir 2008 inceleme sadece 6 temsili olması için yeterli sayısal verileri tespit ve yok gibi katı yöntemler kullanılabilir randomize kontrollü çalışmalarda . Mikrokredi bugün böyle bir araştırma ayarı hala uygulanabilir nerede kaç yerleri kalmasını gelişmekte olan ülkelerde çok yaygın olduğu için kontrol ve tedavi grupları kullanarak Titiz darbe değerlendirmeler, bugün üstlenmek zordur. Dahası etkisi çalışmaları da karmaşık hale yoksulluğun azaltılması girişimleri genellikle son derece politize bağlamıdır.
içindekiler
Gelir ve yoksulluğu
metodolojik en ses olarak 100'den çalışmalar bir numuneden seçilen 6 temsili çalışmalar arasında, beş diğer olumlu etkileri bulunan, ancak mikro yoksulluğu azalttığını bir kanıt bulamadık.
Yeni bir pazarda mikrokredi tanıtan etkisinin ilk randomize değerlendirme tarafından üstlenilmiştir Abhijit Banerjee'nin ait MİT Yoksulluk Eylem Lab içinde gecekondularda Haydarabad, Hindistan , 2008 yılında bu rastgele seçilen gecekondu iki grup karşılaştırıldı. Tedavi grubu bankaları kontrol grubunda bu durum böyle iken, mikrokredi sağladı şube açtı. Çalışma kredileri başladı onbeş ila 18 ay sonra, kişi başına aylık ortalama harcama üzerinde hiçbir etkisi olmadığını gösterdi, ama dayanıklı tüketim malları üzerinde harcama arttı. Tüketim sözü edilen mallara karşı sarf kaymıştır. Ayrıca, yeni işletme sayısı üçte bir oranında artırılır, ancak çok karlı değildi. Pulitzer ödülünü kazanan Nicholas Kristof, başka titiz bir çalışma tırnak Abhijit Banerjee ve Esther DUFLO tarafından borcu kapsayan Spandana Hindistan'da. Bu durumda, krediler ve dayanıklı tüketim malları satın almak için kullanıldı, ancak ek olarak onlar mevcut işletmeleri genişletmek için kullanıldı.
Tazul İslam savunuyor Grameen Bankası bankanın müşterileri ağırlıklı olarak orta derecede yoksul olan veya olmayan fakir savunmasız yoksulluk çizgisi etrafında kümelenmiş olma eğilimindedir, çünkü yoksul ulaşmaz. Grameen bankanın mikrokredi programına katılmak yoksulların, yüksek bir yüzdesinin genellikle kredi tutarları geri ödeme kapasitesini aştığı başladıkça diğerleri sonunda daha sonra kredi döngülerinde terk ederken, sadece birkaç kredi döngüsünden sonra dışarı bırakın. Bununla birlikte bakan Bangladeş'te mikrokredi bir "işletme ve hane geliri ve varlık birikimi üzerinde olumlu etkisi" olduğu sonucuna varılmıştır. Kanada'da, mikro-krediler küçük işletme sahipleri belli mikro kredi programlarına katılımları sonucunda da gelirlerinin önemli bir artış gösteren kredi% 67 ile işlerini birincil gelir kaynağı yapmak için izin vermiş.
Danimarkalı gazeteci Tom Heinemann, Mikro Borç, tarafından bir film Bangladeş'te mikrokredi yoksulluk üzerinde çok az etkiye sahip olduğunu iddia ediyor. Film Jobra Köyü'nde, Sufiya Begüm, Grameen orijinal kredi alıcısının sözde devam yoksulluğu vurguladı. Norveç Dışişleri Bakanlığı tarafından Aralık 2010'da Kapsamlı bir araştırmadan sonra, iddia edilen sorunları yanlış olduğu kanıtlanmıştır. Belgesel yapımcısı Gayle Ferraro orijinal Grameen hikaye teyit iyi kadın diri ve buldum.
Milford Bateman , yazarı Mikrofinans neden çalışmıyor? , Mikrokredi sadece bir "yoksulluğun azaltılması yanılsamasını" sunduğunu savunuyor. "Herhangi bir piyango veya şans oyununda olduğu gibi, yoksulluk içinde birkaç iyi bir yaşam üretmek arasında olan mikro kurmak yönetirim" iddiasında ama "bu izole ve genellikle geçici pozitif büyük ölçüde gözardı negatifleri tarafından gömülmek vardır." Bateman, "uluslararası kalkınma toplumun şimdi, genel, mikrofinans oldukça tarihi boyutlarda bir kalkınma politikası gaf olmuştur gerçeklikle karşı karşıya." Sonucuna varır
Profesör Anu Muhammed ait Jahangirnagar Üniversitesi Bangladeş, bir de Marksist ve mikrokredi eleştirmeni o isim yok "farklı çalışmalara göre", "sen mikro yoluyla ekonomik koşulları değiştirebilecek fazla 5-10 yüzde insanları bulamıyorum iddia -kredi."
Alman gazeteci Kathrin Hartmann ziyaret ederken o 2012 yılında tanıştı kadınların hikayeleri ilgilidir Kurigram Bölge Bangladeş'te borç tuzak. O keçi, inek, ev eşyaları ve arazi zorunlu bir satış dahil borç geri ödemeleri uygulamak için acımasız yöntemlerin kırsal kadınlar tarafından söylendi. O da grup borçlandırma planlarının altında yoğun akran baskısı anlatılmaktadır. Ağır borçlu erkekler ve kadınlar bile mikro kredilerin üçte biri için ödeme amacıyla alındığından emin, 2011. Hartmann yazıyor yaz aylarında polis tarafından keşfedilen gibi bir kaynaktan aktardığı olmadan, kredi ödemek mümkün olması için düzenlenen gruplara böbreklerini satılan özellikle yılın zamanlarında gıda veya sağlık denilen MONGA gıda ve çalışma imkanları kıt olduğunda. Çocuklar kredileri ödemek için para ve yiyecek giderleri azaltmak aileleri kazanmak için okulu bırakmak. Doğal afetler gibi çarptığında Cyclone Sidr 2007 yılında, haftalık taksitler gelir kazanma borçluların yeteneği afetler tahrip olmasına rağmen kredi, devam ödemek için.
Tarafından Filipinler'de bir çalışma Dekan Karlan ait Yale Üniversitesi ve Yoksulluk Eylem Innovations mikrokredi yoluyla finanse bir tedavi grubu ve Manila, mikrokredi almadı bir kontrol grubu karşılaştırıldı. Bu durumda birçok mikro kredilerin mevcut işletmeler ile insanlara ödünç verildi. İşletmelerin daha karlı oldu ama arkadaşları ve daha önce istihdam etmek zorunda hissetti ettiğini akrabaları da dahil olmak üzere verimsiz çalışanı işten çıkardı. Erkek sahibi ticaretin kar arttı, ancak dişi sermayeli işletmeler yoktu.
Borç tuzakları, intiharlar ve grup basıncı
2008 yılında bir ekonomist Jonathan Morduch New York Üniversitesi majör böyle borç tuzakları olduğu gibi mikrokredi araştırma boşluklar ve tüketim için mikro kredilerin kullanımı hala vardı kaydetti.
Borçlulara ücret yüksek faiz oranlarının çok eleştiri olmuştur. Gönüllü 2006 yılında MicroBanking Bülten raporlar sunulmuş 704 mikrofinans kurumlarının örnek tarafından belirtilen gerçek ortalama portföy verimi% 22.3 yıllık idi. Onlar da yerel enflasyon ve mikrofinans kurumun kötü borç giderlerini kapsar Ancak, müşterilerine tahsil yıllık oranlar, yüksektir. Meksika tarafından tahsil faiz oranları Banco Compartamos 2007 yılında borsada hisse sattı ederken kendi mikro kredilerin yılda% 86'ya ulaşmıştır.
Hindistan'da mikrofinans kuruluşlarının fakir için küçük borç tuzakları oluşturmak için eleştirilmektedir Andra Pradeş yüksek faiz oranları ve kurtarma zorlayıcı yöntemlerle. Köylüler genellikle ücret ve ilk krediyi temizlemek için ikinci bir kredi almak gibi birden kredileri alma sonuçlarının farkında değillerdi ediliyordu ilgi bilmiyordum. Mikrokredi kuruluşları tarafından 2010 agresif kredi uygulamasında Andra Pradeş üzerinde 80 intihar sorumlu tutuldu. Bangladeş'in eski Maliye ve Planlama Bakanı M. Saifur Rahman bazı mikrofinans kuruluşlarının aşırı faiz oranlarını kullanmak 2005 yılında tahsil. Bangladeş'teki bir 2008 çalışma bazı kredi alıcıları diğerinden faiz yükümlülüklerini yerine kuruluştan diğerine bir microloan kullanarak, borç bir kısır döngü içine batar olduğunu gösterdi. Lokal bir güç konumunda olan ve mikro krediyi üzerinde taksitlerini toplamak zorlayıcı ve hatta şiddet taktiklerini kullanmak bazen geri ödeme oranlarına dayanmaktadır ödeme yaklaşımlarını Saha görevlileri.
Bazı mikrofinans kuruluşlarının sadece kadınlar gruplarına katmaktadır. Tüm kadınlar gruptaki diğer kadınların krediler sorumludur ve her üye bir önceki kredi geri ödemesi ise her üye sadece yeni kredi alabilirler çünkü bu uygulama, baskı altında kredi alıcıları koyar.
Muhammed Yunus , uzun vadeli işletme maliyetlerini yukarıda% 15'den fazla ücret mikrofinans kuruluşlarının yaptırımlar bekliyor gerektiğini savunuyor.
Kadınların güçlendirilmesi
Erkeklere oranla, onlar mikrofinans kurumlarının daha iyi müşterileridir, inanıyordu ve mikrokredi kadınların erişim daha arzu gelişme ve sonuçlar verdiğini çünkü kadınlar erkeklere kıyasla temel ihtiyaçlarına daha fazla para harcama eğilimi beri Mikrokredi, kadınlara yönelik olmuştur. Mikrokredi de kadınları güçlendirmek için bir araç olarak teşvik edilmiştir. İlk çalışmalar bu olumlu tabloyu teyit eğiliminde. Örneğin, Bangladeş'te bir 1996 çalışma mikrokredi kadınları ulaşma "başarı" "son derece etkileyici" olduğunu iddia ediyor, ama aynı zamanda kredi genellikle erkek akrabalar veya kocalara üzerine verilir belirtiyor. Sadece vakaların az bir kısmında bir artış oldu aile içi şiddet kredi almak veya kredi almak için uzun süre beklemek zorunda kaldı vermedi kadınlar için. Çalışma ayrıca kadınlara "kadın işi" olarak kabul edilir hayvancılık yetiştirme gibi geleneksel kadın çalışmalarında onların kredileri üzerindeki kontrolü korumak için daha olası olduğunu göstermiştir. Grameen Vakfı ABD Başkanı "kadın müşteriler güçlenmiş olması güçlü kanıtlar var", çeşitli çalışmalar yoruma göre, 2005 yılında önerdi. Ayrıca "kadınlar bile alabilir ama ödünç verdi¤inizde kendilerini kullanmayan olgularda, onlar ve aileleri kredi kocalarına doğrudan gitmişti daha fazla fayda" olduğunu buldu.
Ancak Bangladeş'te mikrokredi programlarının 2008 çalışma kadınlar genellikle kadınlar kredi riski ile palan ise erkekler Parayı kendilerini harcamak öyle ki, kocaları ve oğulları için toplama ajanları olarak sadece hareket bulundu. Kredinin boyutu daha büyük, daha çok kadın kontrolünü kaybederler. Örneğin, Bangladeş'te bir çalışma kredisi büyük 4.000'den Taka ise kadınlar 1000 Taka daha küçük krediler üzerinde% 100 kontrol ama kontrolün sadece 46% sahip olduğunu göstermiştir. Hindistan'da yapılan bir çalışmada kadınların kendilerini kredi grubuna katılmak ve borçland onların erkek akrabaları tarafından baskı altına olabileceğini gösterdi. Bangladeş'teki bir çalışma mikrokredi artırdığını gösterdi başlık parası kızlarının bu artış başlık parası ödemek için tek araç olarak mikrokredi kredileri almaya zamanlarda zorla kadınlarla. Hindistan'da Haydarabad yürütülen mikrokredi tanıtımı, ilk randomize değerlendirme, kadın karar verme üzerinde etkisi buldum.
Bir bilim adamı güçlendirme kendi kendini yönettiği bir süreçtir çünkü güçlendirme, kredi şeklinde (çoğunlukla erkek) geliştirme uygulayıcıları tarafından kadınlara verilemez savunuyor. Daha bayan çalışan mikrofinans kurumları tarafından işe olmalı ve erkek personel cinsiyet farkındalık eğitilmelidir.
Hindistan'da ve Manila iki titiz değerlendirmelerin kanıtlara dayanarak, Nicolas Kristof "mikrokredi (...) kadınların güçlendirilmesi üzerinde herhangi bir etkiye sahip olduğuna dair hiçbir kanıt yoktur." Sonucuna varır
Diğer etkiler
Tazul İslam eğitim, sağlık ve beslenme düzeyine mikrokredi bir pozitif etki belirtmektedir. borçluların% 60 başkalarını işe başardık olarak ABD'de, mikro, doğrudan ve dolaylı olarak istihdam yaratmıştır. gelir nedeniyle mikro krediyi tarafından kolaylaştırdı iş genişleme, onların konut belirten% 70 iyileşmiştir geliştirilmiş sonra Kanada'da İşletme sahipleri konut durumlarını iyileştirmek başardık. Sonuçta, sosyal fon kullanan küçük işletme sahiplerinin birçok devlet finansman mezun edebiliyoruz. haberlere göre, her iç mikro kredilerde 2.4 istihdam yaratır. Bu girişimci asgari ücretin% 25 daha yüksek, ve bunlar da ortalama ilgili ücretlerin sağlar.
Grameen Vakfı tarafından yayınlanan 2005 tarihli bir yorum "müşterilerin aileleri ötesine toplum genelinde faydalar görünüşte önemlidir" sonucuna vardılar çalışmaların puanları özetlemektedir.
Hindistan'da ve Manila iki titiz değerlendirmelerin kanıtlara dayanarak, Nicolas Kristof "mikrokredi sağlık veya eğitim üzerinde herhangi bir etkiye sahip olduğuna dair hiçbir kanıt yoktur." Sonucuna varır
mikrofinansın İstenmeyen sonuçları gayri aracılıktaki şunları içerebilir: O deyişle, bazı girişimci borçlular mikrofinans girişimler ve yoksul mikro girişimciler arasındaki gayri aracılar haline gelir. daha bile kolayca yoksul borçlulara daha küçük kredi içine mikrofinans bölünmüş kredileri için yeterli olanlar. Gayri aracılık yelpazenin profesyonel ve bazen suç sonunda 'tefecilere' olarak spektrumun iyi veya iyi huylu sonunda gündelik aracılar arasında değişmektedir.