Mesleki sorumluluk sigortası - Professional liability insurance
Mesleki sorumluluk sigortası ( PLI da denir), mesleki sorumluluk sigortası ( KKB ), ancak daha yaygın olarak bilinen hatalar ve eksiklikler ( E & O ) ABD'de, bir şeklidir sorumluluk sigortası gelen koruma profesyonel tavsiye-ve hizmeti sağlayan kişi ve şirketlere yardımcı olur bir müvekkil tarafından yapılan bir ihmal iddiasına karşı savunmanın tam maliyetini ve bu tür bir hukuk davasında verilen zararları üstlenmek . Kapsam, poliçe sahibi tarafından satılan hizmet veya üründeki kusur veya ihmalin neden olduğu mali kayıp ve hata veya ihmalin yerine getirilmediği iddiasına odaklanır. Bunlar, daha doğrudan zarar biçimlerini ele alan daha genel bir sorumluluk sigortası poliçesi tarafından kapsanmayacak yasal işlem nedenleridir. Mesleki sorumluluk sigortası mesleğe bağlı olarak, özellikle tıbbi ve hukuki olmak üzere farklı şekil ve isimler alabilir ve bazen danışmanlık veya hizmetten yararlanan diğer işletmeler tarafından sözleşme kapsamında talep edilir.
Teminat bazen, yasal işlemin temelsiz olduğu durumlar da dahil olmak üzere, savunma masraflarını karşılar. Kapsam, cezai kovuşturmayı veya poliçede sayılmayan, ancak diğer sigorta türlerine tabi olabilecek medeni hukuk kapsamındaki geniş bir yelpazedeki olası yükümlülükleri içermez . Mesleki sorumluluk sigortası, belirli mesleki uygulama türleri için bazı alanlarda kanunen zorunludur.
Gerekçe
Mesleki sorumluluk kapsamının birincil nedeni, tipik bir genel sorumluluk sigortası poliçesinin yalnızca bedensel yaralanma, mal hasarı, kişisel yaralanma veya reklam yaralanması iddiasına yanıt vermesidir. Diğer sigorta türleri işverenleri , kamu ve ürün sorumluluğunu kapsar . Ancak, çeşitli profesyonel hizmetler ve ürünler, bu tür poliçelerin kapsadığı belirli zarar türlerinden herhangi birine neden olmadan yasal hak taleplerine yol açabilir. Mesleki sorumluluk sigortasının kapsadığı yaygın iddialar; ihmal , yanlış beyan , iyi niyetin ihlali ve yanlış tavsiyedir. Örnekler:
- Bir yazılım ürünü düzgün çalışmazsa, fiziksel, kişisel veya reklam hasarlarına neden olmayabilir. Bu nedenle, genel sorumluluk politikası tetiklenmeyecektir; bununla birlikte, doğrudan yazılım geliştiricinin ürün yeteneklerini yanlış beyan etmesine atfedilebilecek mali kayıplara neden olabilir.
- Özel olarak tasarlanmış bir ürün, söz konusu ürünün kendisi dışında kişiye veya mülke zarar vermeden başarısız olursa, bir ürün sorumluluk politikası, iş kesintisinden kaynaklanan kayıplar gibi dolaylı zararları kapsayabilir, ancak genellikle yeniden tasarım, onarım veya değiştirme maliyetini kapsamaz. başarısız ürünün kendisi. Üreticiye karşı bu kayıplara ilişkin talepler, bir mesleki sorumluluk politikası kapsamında olabilir.
Kapsam
Mesleki sorumluluk sigortası poliçeleri genellikle talepte bulunulan esasa göre düzenlenir, yani poliçe sadece poliçe süresi boyunca yapılan talepleri kapsar. Daha spesifik olarak, tipik bir poliçe, poliçe süresi boyunca sigortalının profesyonel işlerinin yürütülmesinde işlenen herhangi bir sigortalı hata, ihmal veya ihmal nedeniyle poliçe süresi boyunca yapılan herhangi bir talep veya talepten kaynaklanan kayıplara karşı sigortalıya tazminat sağlayacaktır. Bazı poliçelerin geriye dönük bir tarihi olmasına rağmen, teminatın aktif hale gelmesinden önce meydana gelen olaylarla ilgili olabilecek iddialar, poliçe döneminde yapılan ancak geriye dönük tarihten sonraki bir olayla ilgili olan (geriye dönük tarihin poliçe başlangıç tarihinden önce) teminat altına alınır. Geriye dönük teminat, genellikle halihazırda yapmış olduğunuz işler veya halihazırda sağladığınız hizmetler için poliçenize teminat eklemek için ek bir seçenek olarak sunulur.
Kapsam, cezai kovuşturmayı veya medeni hukuk kapsamındaki her türlü yasal sorumluluğu içermez , yalnızca poliçede özel olarak sayılanları içerir.
Bazı politikalar diğerlerinden daha sıkı bir şekilde ifade edilmiştir. Bir dizi politika metni, belirtilen minimum onaylanmış ifadeyi karşılayacak şekilde tasarlanırken, bu onları karşılaştırmayı kolaylaştırırken, diğerleri sağladıkları kapsam bakımından önemli ölçüde farklılık gösterir. Örneğin, olay meydana gelmiş ve poliçe sahibi tarafından poliçe süresi içinde sigortacıya rapor edilmişse, bir görev ihlali söz konusu olabilir. Büyük yasal farklılıklara sahip ifadeler, avukat olmayanlara kafa karıştırıcı derecede benzer olabilir. "İhmalkar fiil, hata veya ihmal" teminatı, sigortalıyı yalnızca herhangi bir mesleki hata veya ihmal veya ihmalkar hareketten kaynaklanan kayıp/durumlara karşı tazmin eder (yani, "ihmalkar" değiştiricisi her üç kategori için de geçerli değildir, ancak her üç kategori için de geçerli değildir). yasal olmayan okuyucu öyle olduğunu varsayabilir). Bir "ihmalkar hareket, ihmalkar hata veya ihmalkar ihmal" maddesi çok daha kısıtlayıcı bir politikadır ve ihmalkar olmayan bir hata veya ihmal iddiasında bulunan bir davada kapsamı reddeder.
Teminat, genellikle, poliçe sahibi kapsanan hizmetler veya ürünler sağladığı sürece ve ayrıca geçerli herhangi bir zaman aşımı süresi boyunca devam eder . Bu süreden önce poliçenin iptal edilmesi, sigortalının hiçbir olay için sigorta yaptırmamış gibi görünmesine neden olur, çünkü herhangi bir müşteri, zamanaşımı kesme noktasından önce meydana gelen bu tür hizmetler veya ürünlerle ilgili herhangi bir dava açabilir. Kapsamdaki bir kesinti, önceki tüm eylemlerin kaybı olan "kapsamdaki boşluk" olarak adlandırılan duruma neden olabilir.
Meslekler arası farklılıklar
Tıbbi meslek
İhmalkar fiile tıbbi uygulama hatası , sigorta sözleşmesine ise malpraktis sigortası denir .
hukuk mesleği
İhmalkar fiile hukuka aykırı davranış, sigorta sözleşmesine ise avukatların mesleki sorumluluk sigortası denir . veya LPL
Kötü bir dava, avukatlar için çok önemlidir çünkü kötü bir dava, bir hukuk firmasının itibarına önemli ölçüde zarar verebilecek çok sayıda kötü tanıtım üretebilir. Neredeyse tüm LPL politikaları yapılan taleplerdir. Çoğu poliçe, avukatın veya Sigortalının herhangi bir iddiayı, iddia edilen hatayı veya yanlış uygulama şikayetine yol açabilecek gerçekleri, hatayı öğrenir öğrenmez rapor etmesini gerektirir . Bir Sigortalı'nın kapsamı, yalnızca önceki eylemlerin geriye dönük tarihine kadar geri gider. Avukat, ilk günden itibaren sürekli LPL kapsamına sahipse, "Tam Önceki İşlemler" olarak kabul edilir. LPL çoğunlukla bir yıllık "politika döneminde" yazılır. Her poliçe dönemi kendi sözleşmesidir, bu nedenle teminatlar yıldan yıla biraz değişebilir. Bir sigorta şirketi herhangi bir önemli değişiklik yaparsa, genellikle değişikliği açıklamak için poliçe sahiplerine bir "yangın izleme" mektubu göndermeleri gerekir. Sigorta şirketleri, her eyalete kabul edilir veya kabul edilmez.
LPL kapsamı satın alırken dikkate alınması gereken beş önemli faktör vardır: 1) Prim, 2) Poliçe Limitleri ve İndirilebilir, 3) Kapsamlar ve İstisnalar, 4) Savunma Giderleri ve 5) Şirket Organizasyonu.
- Ödül
Poliçenin maliyeti birçok hukuk firması için açıkça birincil faktör olsa da, daha düşük bir primin daha az teminatla ilişkilendirilmediğinden emin olmak için dikkatli bir inceleme gereklidir. Sigorta şirketleri, avukat sayısı, personel sayısı, uygulama alanları, coğrafi bölgeler, brüt faturalı çalışma, hasar geçmişi ve diğer faktörlere dayalı olarak her bir firmanın riskini değerlendirmek için sigortacılar tutar. Primler, sigortacının risk iştahına göre değişiklik gösterebilir .
- Politika Limitleri ve İndirilebilir
Poliçe limiti, sigorta şirketinin kapsanan talepleri savunmak için ne kadar harcayacağıdır. Limitler, önce oluşum başına limit ve ardından poliçe dönemi başına toplam limit ile yazılır. Politika başına limit, şirketin her bir talep için ne kadar harcayacağıdır ve toplam, birkaç talepte poliçe dönemi başına ne kadar harcanacağının sınırıdır. Limitler belirlenir ve her poliçe döneminde yenilenmez.
- Kapsamlar ve Hariç Tutma
Tipik bir kapsam, "Profesyonel Hizmetler", "Başkasının Adına" içindir. Profesyonel Hizmetler, bir avukat olarak yapılan iş anlamına gelir; bu, ifade verme yolundaki trafik kazalarının veya kırık masa lambalarının kapsanmadığı anlamına gelir. Bir başkası adına, profesyonel hizmetin bir dış taraf yararına olduğu anlamına gelir; bu, iç hukuk firması istihdam sorunlarının veya kendi DUI'nizi savunmanın kapsanmadığı anlamına gelir. Neredeyse tüm LPL politikaları, müşterinin parasının bir kısmını veya tamamını geri istediği zaman olan profesyonel ücretlerin iadesini kapsamaz. Haksız iddiaların hala kapsam için rapor edilmesi gerekiyor. Birçok avukat, can sıkıcı davacıların kendi başlarına ortadan kalkacağına inanıyor, ancak bu iddialar yıllarca uzayabilir.
- Savunma Giderleri
Birinci Dolar Savunması ve Limit Dışında Savunma, bir LPL politikasının dikkatle incelenmesi gereken iki temel özelliğidir. Birinci Dolar Savunması, sigorta şirketinin, muafiyetinizi savunma masraflarına uygulaymayacağı anlamına gelir. Bu, şirketin çözülebilir sorunları derhal araştırmasını ve çözmesini sağlar. Limit Dışı Savunma, savunma maliyetlerinin limitlerin dışına çıkıp çıkmadığını ifade eder. Sınırlar Dışında Savunma politikaları daha pahalıdır ve mevcut fonların uzlaşma ve hükümler için kullanılmasını sınırladığı için faydaları genellikle abartılır. Daha yüksek politika limitleri daha etkilidir.
- Şirket Organizasyonu
Büyük sigorta şirketlerinin çoğunun bir LPL politikası vardır, ancak birkaç ortak şirket de vardır. Bir Karşılıklı sigorta şirketi, poliçe sahiplerine aittir. Şirket, prim alacak, uzlaşma ve hüküm ödeyecek, işletme maliyetlerini ödeyecek ve kalanını temettü olarak iade edecektir. Karşılıklılığın sağlıklı bir rezervi olduğundan emin olun, böylece birkaç yıl etrafta olacaklar. Talep departmanı, satın aldığınız üründür , bu nedenle bir dakikanızı ayırın; birisini telefonla aramanın ne kadar kolay olduğu, talep departmanının iddiaları ele almak için avukatlar çalıştırıp çalıştırmadığı ve iddia avukatlarının savunma avukatı olarak kimi işe aldığı. Birçok eyalet barosu kendi LPL Mutual sigorta şirketini kurmuştur.
Sigorta acenteleri, danışmanlar ve brokerler
hata ve noksan (E&O) sigortası terimini kullanın Mesleki sorumluluk sigortası satın alan diğer meslekler arasında muhasebe , mühendislik , arazi etüdü ve finansal hizmetler , inşaat ve bakım ( çoğu da kefaletle bağlı olan genel müteahhitler , tesisatçılar vb. ), ve ulaşım . Bazı hayır kurumları ve diğer kar amacı gütmeyen kuruluşlar / STK'lar da mesleki sorumluluk sigortalıdır.
Bu sigorta türü aslında tüm dünyada oldukça yaygındır ve hem bireyler hem de şirketler için ana risk yönetimi aracı olarak kabul edilir. Yürürlükteki düzenleme değişiklik gösterebilir ve bir ülke ile diğeri arasında önemli farklılıklar olabilir; Avrupa Birliği'nde, pazarın bu segmentinde yer alan kuralların uyumlaştırılmasına yönelik çabalara rağmen, her ülkenin kendi çerçeve mevzuatı vardır ve bu da çok çeşitli seçeneklerle sonuçlanır. Yakın geçmişte İtalya gibi ülkeler, serbest meslek sahibi profesyonellerin her kategorisine bu sigorta türünü edinme zorunluluğu getiren bir dizi düzenlemeyi benimsemiştir; bu yükümlülük ancak tüm parametrelerin tanımlanması ile yürürlüğe girmiştir. Önde gelen uluslararası pazar araştırma ve danışmanlık şirketlerinden biri olan Finaccord, ilk 10 ülkede (Avusturya, Belçika, Fransa, Almanya, İtalya, Hollanda, Polonya, İspanya, İsviçre ve Birleşik Krallık) bunun toplam değerini tahmin etmiştir. 2009 yılında 6,15 milyar ABD doları olan şube, 2017 sonunda 7,5 milyar ABD dolarına yükselecektir.
Hata ve ihmal sigortası
Hatalar ve ihmaller ("hatalar") dışındaki ihmalkar eylemleri hariç tutabilen hatalar ve eksiklikler (E&O) sigortası, çoğunlukla danışmanlar ve brokerler ve noterler , emlak komisyoncuları , sigorta acentelerinin kendileri de dahil olmak üzere çeşitli türlerdeki acenteler tarafından kullanılır. değerleme uzmanları , yönetim danışmanları ve bilgi teknolojisi hizmet sağlayıcıları ( yazılım geliştiricileri , ev denetçileri, web sitesi geliştiricileri vb. için belirli E&O politikaları vardır ), mimarlar , peyzaj mimarları , mühendisler , arazi araştırmacıları , avukatlar , üçüncü taraf işletme yöneticileri , kalite kontrol uzmanları , tahribatsız test analistleri ve diğerleri. Bir çok meslekte hemen hemen her işlemde bir başkasına maddi zarar veren bir hata meydana gelebilir.
Kapsamdaki boşluklar
Kapsamdaki bir boşluk veya kapsamdaki gecikme, E&O kapsamının sona erdiği gün yenilenmemesinden kaynaklanabilir. Politikaları garanti altına alan birkaç taşıyıcı, profesyonellerin geçerli bir açıklama (örneğin, ancak bunlarla sınırlı olmamak üzere: doğal afet veya zamanında yenilemenizi engelleyen kişisel tıbbi sorun gibi) ve imzalı bir garanti mektubu olmadan kapsamınızı sona erme tarihinize geri güncellemesine izin vermez. taşıyıcı belirli bir profesyonel bekleyen herhangi bir hak talebinden haberdar değildir. Örneğin, yürürlük tarihi 06/01/2010 ve teminatın 06/01/2011 tarihinde sona ermesi ve sigortalının 06/01/2011 tarihinde veya öncesinde teminatı yenilememesi durumunda, sigortalının teminatta boşluk bırakarak kaydolması gerekebilir. , yeni yürürlük tarihinden önce yerleştirilen herhangi bir iş için teminat olmayacak şekilde önceki fiil kapsamının kaybına neden olur. Bazı taşıyıcılar 30 ila 45 günlük bir ödemesiz süreye izin verebilse de, buna izin vermemeleri yaygındır.
Kapsamdaki boşluklar, E&O kapsamında yaygındır. Mütevazı bir anket, çoğu profesyonelin kapsama alanındaki bir boşluğun veya bunun sert sonuçlarının ne olduğunun farkında olmadığını ileri sürdü. Bazı profesyoneller, yanlış bir şekilde, belirli aylarda iş yazmadıkları takdirde sürekli kapsama ihtiyaçları olmadığına inanıyordu.
Teminattaki bir boşluk, emeklilik veya ölüm nedeniyle bir poliçenin feshedilmesi veya yenilenmemesi ile karıştırılmamalıdır. Bu durumlarda, genişletilmiş bir raporlama politikası (ERP) satın alınabilir.
Genişletilmiş raporlama politikası (kuyruk) kapsamı
Birleşik Krallık'ta kaçış sigortası veya kaçış sigortası olarak bilinen "kuyruk" veya "genişletilmiş raporlama" onayları, poliçe yürürlükteyken meydana gelen ancak poliçe sona erdikten sonra taşıyıcıya bildirilen olayları kapsar. Genişletilmiş raporlama ilkelerinin kullanılabilirliği, taşıyıcıya, belirli ilkeye ve işi sonlandırma nedenine bağlıdır. Belirli hükümler, profesyonelin ERP sırasında yeni iş yazmasını sınırlayacaktır, çünkü yalnızca geçmiş politikalar genellikle bir ERP veya ikinci tur politikası kapsamındadır, güncel veya yeni hiçbir şey yoktur. Pek çok talepte bulunulan politika, politikanın yenilenmemesi durumunda daha uzun bir raporlama dönemi sunmaya yönelik hükümler içerir. Tipik kuyruk , raporlama dönemini yalnızca poliçe bitiş tarihinden 6 ay veya bir yıl sonrasına kadar olan talepler için uzatır . Genişletilmiş raporlama seçeneği kullanıldığında ek bir prim tahsil edilir.
"Önceki eylemler" (veya "burun") kapsamı, eski bir poliçenin geriye dönük tarihini yeni bir sigorta şirketine aktarır ve son taşıyıcıdan kuyruk sigortası satın alma ihtiyacını ortadan kaldırır. Burun kaplaması genellikle eski taşıyıcıdan kuyruk kaplaması satın almaktan daha ucuzdur. Kuyruk kapsamı, süresi dolan primin 2-3 katına mal olur.
Sivil sorumluluk sigortası
Bazı poliçeler standart kapsamın ötesine geçer. Mesleki sorumluluk sigortası genellikle içermez hakareti ( iftira ve iftira ), sözleşmenin ihlali , garanti ihlali , fikri mülkiyet , kişisel yaralanma , güvenlik ve sözleşme maliyeti . Kapsam genellikle "herhangi bir hukuki sorumluluk için" tazminat sağlamak için eklenebilir .
Bir hukuki sorumluluk politikasının geçerli maddesi çok geniş olduğu için, normalde uzun bir istisna listesi vardır, bu nedenle işveren sorumluluğu ve kamu sorumluluğu gibi diğer sigorta türlerinin konusu olan yükümlülükler poliçe kapsamında değildir.