Otomatik takas odası - Automated clearing house
| Finansal hizmetler üzerine bir serinin parçası |
| Bankacılık |
|---|
Bir otomatik takas ( ACH ) katılımcı arasında, işlemlerin, genellikle yerli düşük değer ödeme işlemleri için bir bilgisayar tabanlı elektronik ağdır finans kurumları . Hem destekleyebilir kredi transferleri ve doğrudan borçlandırma . ACH sistemi, çok sayıda işlem içeren toplu ödemeleri işlemek için tasarlanmıştır ve düşük değerli ödemeler için kullanımını teşvik edecek kadar düşük ücretler alır.
Tarih
İlk otomatik takas odası, Nisan 1968'de ödemeleri işlemeye başlayan Birleşik Krallık'taki BACS idi .
1960'ların sonlarında ABD'de, Kaliforniya'daki bir grup banka çek ödemelerinin yerine geçecek bir banka aradı . Bu, 1972'de ABD'de San Francisco Federal Rezerv Bankası tarafından işletilen ilk otomatik takas merkezine yol açtı .
BACS, başlangıçtan itibaren net ödeme esasına göre işletildi . ACH işlemlerini netleştirmek, bir bankanın tutması gereken mevduat miktarını azaltır.
Operasyon
ACH'ler büyük hacimli kredi ve borç işlemlerini toplu halde işler. ACH kredi transferleri ödeyen tarafından başlatılır ve aşağıdakiler gibi ödemeleri içerir: doğrudan mevduatlar, bordrolar, perakende ödemeler ve satıcı ödemeleri. ACH otomatik ödeme tahsilatı, ödeyenden ön yetkilendirme ile alacaklı tarafından başlatılır; ACH doğrudan borçları, hizmet faturaları, sigorta primleri , ipotek kredileri ve diğer fatura türleri gibi tüketici ödemelerini içerir . Gün içinde banka tarafından alınan işlemler depolanır ve gruplar halinde ACH'ye iletilir. ACH'ler net mutabakat sistemleridir, bu nedenle uzlaştırma günlerce ertelenebilir ve bazı uzlaştırma riski vardır. ACH'ler, ödeme talimatlarıyla birlikte sınırlı miktarda ek bilginin transferine izin verebilir.
ACH ödemeleri , merkezi RTGS sistemi tarafından hemen işlenen ve bire bir bazda herhangi bir bekleme süresine tabi olmayan gerçek zamanlı brüt ödeme (RTGS) ödemelerinden farklıdır. ACH sistemleri tipik olarak düşük değerli, acil olmayan işlemler için kullanılırken RTGS sistemleri tipik olarak yüksek değerli, acil işlemler için kullanılır.
Operasyonlar
Bu bölüm, bir ACH sisteminin tipik çalışmasını genel bir şekilde açıklar. Her ACH sisteminin kendine has özellikleri vardır; örneğin, bakınız için hızlı gerçekler NACHA ACH Ağı içinde ABD ve terminoloji.
- Sipariş veren müşteri, manuel olarak veya bir bankaya başlatma istekleri dosyası göndererek bir işlem başlatma işlemi gerçekleştirir.
- Banka, farklı müşterilerden gelen bir ACH için tüm işlem başlatmalarını toplar (manuel ve dosya tabanlı birleştirerek).
- Periyodik olarak banka, gün sonunda veya gün boyunca döngüler halinde ACH'ye gönderdiği bir dosya oluşturur.
- ACH operatörü, bankalar tarafından her döngüde sunulan bilgileri birleştirir (genellikle ACH'lerin gün boyunca birkaç döngüsü vardır).
- ACH operatörü, döngüden sorumlu oldukları net ödeme tutarını her bankaya bildirir.
- ACH operatörü, döngünün yürütülebilmesi için tüm katılımcılardan döngü için uzlaştırma tutarlarının alınmasını sağlar.
- ACH operatörü, varış noktasının bankasını işlem ayrıntıları konusunda bilgilendirir.
- İşlem hedef bankaya ulaştığında, banka işlemi gerçekleştirir: örneğin ödemeyi lehtara alacaklandırmak, siparişi veren müşterinin bankası siparişi veren müşterinin hesabını borçlandırmak gibi.
Mevcut sistemler
Dünyada çeşitli ACH sistemleri vardır. Dünya Bankası 2010 Anketinde 87 sistem ve 2012 anketinde 98 sistem belirledi, diğer kaynaklar ise daha az sayıda ACH sisteminin nitel analizini yaptı.
Ayrıca, Avrupa Otomatik Takas Odası Birliği gibi çeşitli ACH dernekleri de bulunmaktadır .
ACH ödeme sisteminin kullanımları
ACH sistemlerinin çeşitli kullanımları vardır; Farklı ülkelerde değişen farklı işlem türleriyle ilgili terminoloji. Çoğu ACH ödeme sistemi aşağıdaki türleri destekler:
- Kredi Transferi : Bireysel müşteriler tarafından yapılan ödemeler ve acil olmayan işletmeler arası ödemeler için farklı finans kurumlarındaki hesaplar arasında fonların anında olmayan transferi .
- İpotekler, krediler, kamu hizmetleri, sigorta primleri, kiralar ve diğer düzenli veya üyelik tarzı ödemeler gibi tüketici faturalarının doğrudan borç ödemesi. Bu tür ödemeler genellikle aynı müşteriden devam eden ödemeleri tahsil eden işletmeler tarafından kullanılır.
Ayrıca bakınız
- Takas (finans)
- Takas odası (finans)
- Elektronik Fon Transferi
- Pan-Avrupa otomatik takas odası
- Ödeme sistemi
- Dünya Çapında Bankalararası Finansal Telekomünikasyon Derneği
- Elektronik transfer