Değiştirme değeri - Replacement value
Vadeli yenileme maliyeti veya yenileme değeri bir varlık bugünkü değerinde göre, şu anda bir varlık yerine ödemek zorunda olacağı tutar anlamına gelir.
In sigorta sektöründe, "yenileme maliyeti" veya "yerine koyma maliyeti değer" bir sigortalı öğenin değerini belirleyen çeşitli yöntemlerden biridir. Değiştirme maliyeti, bir öğeyi veya yapıyı kayıp öncesi durumunda değiştirmenin fiili maliyetidir. Bu, kalemin "piyasa değeri" olmayabilir ve tipik olarak, amortisman indirimi içeren "gerçek nakit değer" ödemesinden ayırt edilir. Mülk sigortası için sigorta poliçeleri için , ikame maliyetinin ödenebilmesi için kaybedilen varlığın fiilen onarılması veya değiştirilmesi gerektiğine dair bir sözleşme şartı yaygındır. Bu, kundakçılık ve sigorta dolandırıcılığına katkıda bulunan aşırı sigortayı önler . 20. yüzyılın ortalarında ortaya çıkan ikame maliyet politikaları; bundan önce aşırı sigorta ile ilgili endişeler onların mevcudiyetini kısıtlıyordu.
Sigorta şirketleri yenileme maliyetini dürüstçe belirlerse, hem nakliyeciler hem de müşteriler için bir "kazan-kazan" olur. Bununla birlikte, taşıyıcı (ve belki de üçüncü taraf uzmanı) tarafından, fiili değiştirme maliyetini aşan bir değiştirme maliyeti tespiti yapıldığında, müşterinin gereğinden fazla sigorta ödemesi yapması muhtemeldir. Taşıyıcının bilerek veya dikkatsizce aşırı (yani gereksiz) sigorta satmış olması halinde, bu tür bir uygulama tüketici dolandırıcılığı teşkil edebilir.
Değiştirme maliyeti kapsamı, poliçe sahibinin benzer bir yeni ürün almak için daha fazla para harcamak zorunda kalmaması ve sigorta şirketinin maddi olmayan duran varlıklar için ödeme yapmaması için tasarlanmıştır. Örneğin: bir televizyon ikame maliyet değeri poliçesi kapsamında olduğunda, bugün satın alınabilecek benzer bir televizyonun maliyeti o kalem için tazminat tutarını belirler. Bu tür bir politika, poliçe sahibinin yok edilen bir öğenin amortismanının tazmin edilmeyeceği Gerçek Nakit Değer politikasından daha pahalıdır . Bir sigorta şirketi tarafından bir talep üzerine ödenen toplam tutar, ortak sigorta veya kesintiler gibi diğer faktörleri de içerebilir . Yerine koyma maliyeti yönteminin şampiyonlarından biri Hollandalı İşletme ekonomisi profesörü Théodore Limperg'di .
Satıcılar
Sigortacılar, yenileme maliyetine ilişkin tahminler satın alırlar. Başlıca tahmin şirketleri arasında CoreLogic yan kuruluşu Marshall Swift-Boeckh, Verisk Analytics PropertyProfile, Bluebook International ve E2Value bulunmaktadır. Tüketici odaklı araçlar arasında AccuCoverage ve Akıllı Ev Raporları bulunur.
Amerika Birleşik Devletleri'nde ev sigortası
Evi yeniden inşa etmek için yetersiz teminat satın alınırsa, sigortalı önemli ölçüde sigortasız masrafları kendi cebinden ödemek zorunda kalabilir. 2013'te yapılan bir anket, evlerin yaklaşık %60'ının yenileme maliyeti tahminlerinin çok düşük olduğunu ve bunun da tahmini olarak yüzde 17 olduğunu buldu. Bazı durumlarda, bir felaketten sonra "talep artışı" nedeniyle tahminler çok düşük olabilir.
Tarihsel olarak, tüketiciler, tahminin çok düşük olması durumunda yeterli limitleri sağlayan "garantili değiştirme maliyeti" kapsamı satın alabilirlerdi, ancak bunlar, 1991'deki Oakland yangın fırtınası, Laguna Beach yangınları ve 1994 Northridge depremi de dahil olmak üzere birkaç California felaketinden sonra "neredeyse tükenmiş" oldu .
eksik sigorta sorumluluğu
Sigortaya eyalet düzeyinde karar verilmesine rağmen, çoğu eyalet benzer uygulamaları takip eder. Kaliforniya ve Teksas'ta, uygun sigorta miktarını belirlemekten sigortalı sorumludur. Bununla birlikte, bir anket, tüketicilerin yaklaşık yarısının bunun sigortacının sorumluluğunda olduğuna inandığını ve tüketicilerin bu sonuca, bir hukuk bilgininin tartıştığı tartışmalı bir sigorta hukuku doktrini olan "makul bir kapsam beklentisi" yarattığını iddia ettiği sigortacının süreçleri yoluyla varabileceğini buldu. belirli eyaletlerde.
California'da, konuyla ilgili 2007 davası, Everett vs. State Farm General Insurance Company , California Sigorta Departmanı ve kar amacı gütmeyen sigorta şirketi United Poliçe sahipleri tarafından davanın yayından kaldırılması yönündeki başarısız talebi kışkırttı .